Ренат Едиханов: Мы слышим от клиентов, что наша модель – более справедливая

В марте 2011 года в Казани объявил об открытии Финансовый дом «Амаль». Он предлагает клиентам – как физическим, так и юридическим лицам, ряд услуг, соответствующих принципам экономической активности в шариате. Это аналоги потребительского и автокредитования, ипотечного кредита, а также лизинг, продажа с рассрочкой платежа, проектное финансирование, рассчетно-кассовое обслуживание и др. О том, кто стоит за идеей осуществления такого проекта и его перспективах IslamRF.Ru побеседовал с генеральным директором ООО «Управляющая компания «Амаль» Ренатом Едихановым.

— Ренат, как возникла идея основания финансового дома, кто его учредители, как проходила подготовка к запуску этого проекта? Есть ли у проекта партнеры кроме учредителей?

— Идея уже давно витает в воздухе и обсуждение вариантов реализации этого проекта велось более трех лет. В итоге инициаторами создания выступили специалисты ООО «Ансар. Финансовые технологии», которые разработали инновационные финансовые продукты и подготовили предложение по открытию специализированного финансового учреждения, осуществляющего свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации и исламским правом. С этим предложением они и обратились в ЗАО «Булгар Банк», где нашли понимание и всестороннюю поддержку.

Сотрудничество было решено начать на базе специально открытого филиала ЗАО «Булгар Банк», который бы оказывал только услуги соответствующие действующему российскому законодательству, и «духу и букве» требований исламского права.

У проекта есть также партнеры из числа представителей крупного и среднего бизнеса, в том числе осуществляющих функции инвесторов в рамках деятельности Финансового дома.

— Проходил ли проект обсуждение на каких либо площадках вне учредителей: в ТПП РТ, профильных комитетах или иных ведомствах, ДУМ РТ? Изучался ли опыт аналогичных начинаний, предпринятых в Казани в Москве ранее?

— Конечно, сам проект развития исламского банкинга и финансов в России, предпосылки для его запуска, принципы, прикладные аспекты и многое другое неоднократно обсуждалось на различных площадках со специалистами в течение последних нескольких лет. Мы проводили неоднократные семинары на площадке ТПП РТ; совместно с «ассоциацией по развитию предприятий малого и среднего бизнеса РТ» инициировали и проводили специальные слушания в рамках общественной палаты Республики Татарстан, неоднократные совместные рабочие семинары в Казани, Кувейте, Джакарте (Индонезия),  Джидде (КСА) со специалистами таких финансовых учреждений как Исламский банк развития, Кувейтский финансовый дом, Банк Муамалат, а также одним из ведущих в мире экспертов в области исламского банкинга и финансов – доктором Таки Усмани. Кроме того, мы делали доклады на московской конференции по исламским финансам; выступали на заседании президиума ДУМ РТ; вошли активными участниками в состав специальных комитетов, созданных при Совете Муфтиев России по подготовке предложений для  внесения изменений в действующее законодательство и т.д.

— Какова концепция Финансового дома "Амаль", что послужило мотивом к разработке именно той линейки продуктов, которая есть? С чем связано то, что вы вышли на рынок сразу с целым спектром услуг, не было ли желания для начала «обкатать» только одну услугу, удостовериться, что "дело пойдет"?

— Концепцией ФД «Амаль» является создание системы, позволяющей предоставлять населению финансовые услуги, полностью соответствующие принципам шариата, при этом перекрывающие широкий перечень операций традиционного банка.

И если выводить только один продукт – то «дело-то как раз может и не пойдет». Поясню: исламская экономическая модель привлекательна именно комплексностью подхода: неправильно будет «халяльно» размещать денежные средства, привлекая их «под проценты» или наоборот, привлекая инвестиции в соответствии с Шариатом, отдавать их в кредит под проценты. Единичная реализация отдельных продуктов возможна, но такой подход ущербен, т.к. не позволяет полностью воспользоваться теми преимуществами, которые таит в себе исламская экономическая модель. Кроме того, у клиента вполне резонно могут возникнуть сомнения в правильности и чистоте финансовых операций, когда его деньги работая внешне по «правильному» финансовому договору находятся на общем корреспондентском счете банка, смешиваясь с другими денежными средствами, доход по которым не всегда разрешен шариатом. Именно это и послужило побудительным мотивом к выработке системного подхода в разработке продуктовой линейки и запуске отдельного филиала банка, на корреспондентском субсчете которого и учитываются отдельно финансовые операции клиентов «ФД Амаль». Плюс комплексный подход  удобен для клиента и не вызывает сомнений.

— Как комплектовался персонал, где обучались ключевые сотрудники специфике исламского бизнеса?

— Не стоит считать, что работать в исламском банке может только получивший какое-то дополнительное специальное образование человек. Это стандартные банковские специальности. Что естественно не касается сотрудников Внутреннего и Внешнего Шариатского контроля. Тут действительно требуется специальное образование и глубокое знание специфики деятельности, т.к. именно на этих специалистах лежит ответственность за соответствие деятельности организации требованиям шариата. Следует также отметить, что поскольку все продукты реализованы в рамках российского правового поля, то никаких специальных знаний для работы с этими продуктами, требующих длительного обучения в отношении сотрудников других служб и отделов не требуется, а  необходимое повышение квалификации, базовое обучение принципам исламской экономики и специфики разработанных продуктов мы проводим самостоятельно силами специалистов компании «АНСАР. Финансовые технологии»  на базе Финансового дома «Амаль».

— Есть ли уже первые клиенты, чем интересуются в первую очередь клиенты, какие выводы вы сделали из первого месяца работы.

— Да, первые клиенты уже есть и в основном их интересует продукт продажи в рассрочку. Это естественно, т.к. это самый простой и востребованный продукт в исламских финансах и затрагивает как юридических лиц, так и физических. Интересуются также возможностью получить финансирование собственных проектов, инвестированием личных сбережений в доходные операции Финансового дома. Интересует наших клиентов и такая услуга, как расчетно-кассовое обслуживание в нашем филиале, когда их деньги не смешиваются с деньгами других подразделений Банка и по ним ведется раздельный учет. Что же касается выводов – они просты: наши продукты востребованы, наша деятельность нужна и приносит пользу. Мы рады этому.

— Оглашается ли сумма инвестиций в проект и существуют ли четко определенные сроки их возврата. Вообще как решается противоречие между первоочередной задачей любого бизнеса заработать и социальной миссией проекта?

— Говорить о сумме инвестиций в проект имеет смысл только после его окончательной реализации и вывода проекта на стабильное функционирование. А мы на данный момент только начали свою деятельность.

Что касается социальной миссии проекта – во-первых, для одной из целевых групп клиентов – мусульман впервые в России предложен широкий спектр финансовых услуг, которыми они могут пользоваться, не нарушая норм своей веры, что для них крайне важно. Во-вторых, базовые принципы исламского финансирования отличаются от традиционного банковского. Здесь финансирующая сторона (Банк или иной финансовый институт) «стоит на одной стороне» с клиентом. Отсутствует гарантированная оплата клиентом процентов за «временную стоимость денег», отсутствуют штрафы и пени. Оба - и инвестор, и заемщик зависят от конечного результата проекта: есть прибыль от вложений – зарабатывают оба, нет – оба в проигрыше. При получении прибыли каждая из сторон получает заранее оговоренную долю.

В результате инвестор напрямую заинтересован в успехе проекта и прикладывает все свои знания и инструментарий в области финансов, планирования, бюджетирования, поиске наиболее оптимальных схем финансирования проекта и последующего анализа результатов, а не только вкладывает денежные средства. В течение всего срока проекта обе стороны работают вместе, рискуют вместе и зарабатывают вместе. Конечно, описанная ситуация – это общий принцип, каждый проект в отдельности – уникален и требует индивидуального решения.

Уже сегодня мы слышим от клиентов, что предлагаемая модель финансирования – более щадящая, более справедливая. Внедрение этой новой системы и есть наша социальная миссия, а пользоваться этими принципами могут самые широкие слои предпринимателей и населения вне зависимости от вероисповедания.

— Много говорится о том, что российское законодательство имеет ряд положений, препятствующих функционированию исламских финансовых инструментов. Как вы выходите из положения?

— Те, кто об этом говорят, наверное, знают – о чем. Мы в это положение  не попадали. Изначально, при разработке продуктов и самой структуры исламского окна мы не пытались противопоставить себя действующему законодательству. Наоборот вся технология базируется на классических - традиционно присущих нашей экономике и правовой практике инструментах, в которые внесены ряд изменений, в свою очередь также соответствующих действующему законодательству. При этом новые продукты приобрели новые свойства - они соответствуют принципам исламской экономической модели. Яркими тому примерами могут быть договора продажи в рассрочку и договора лизинга, используемые в Финансовом доме «Амаль». Это вполне традиционные договора, включившие в себя ряд дополнительных ограничений, не привычных для традиционной экономической системы, но при этом являющихся неотъемлемой частью исламской экономической модели. В частности, например, запрет на взимание пеней и штрафов. Мы не ищем способов выйти за рамки законодательства и вполне комфортно чувствуем себя под его защитой.

Диляра Ахметова