Возможность выбора

Казанский финансовый дом «Амаль» презентовал пластиковые карты, соответствующие нормам шариата, сообщила пресс-служба организации. По ним нельзя получить доход, но деньги, размещенные на счетах владельцев пластиковых карт, гарантированно не участвуют в операциях, запрещенных исламом.

Тема исламского финансирования все чаще всплывает на страницах финансовых изданий и порталов. И хотя вопрос: «А что это такое?» — все еще присутствует, слышны положительные отзывы и утверждения о том, что исламские финансы все прочнее обосновываются на российском рынке. 

«Консервативность в выборе инструментов и вовлеченность в бизнес клиента — эти два фактора позволили исламским банкам пройти кризис без тех потрясений, которые выпали на долю традиционных банков», — заявил на он-лайн-конференции «Исламский банкинг: перспективы» начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.

«Исламский банкинг дает возможность заработать на финансовом обслуживании тех, кто иначе не стал бы пользоваться банковскими услугами по мировоззренческим причинам. Получается, что идеологическую составляющую при оценке преимуществ убрать вряд ли возможно», — рассуждает генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.

Генеральный директор инвестиционно-финансовой компании «Аш-Шамс Капитал» доктор Адалет Джабиев уверен, что именно религиозная составляющая является основным преимуществом исламского финансирования. «Парадигма современной правовой системы, хоть и окрашенная в той или иной мере христианством, все же исходит из рукотворных, нежели божественных постулатов. Исламская же модель хозяйствования зиждется на парадигме, которая постулируется принципиально иным правом — «фикхом», который в более широком смысле является непосредственной частью исламского закона — установления Всевышнего, переданного нам в священном Коране, — объяснил он. — Часто работающему в каком-нибудь инвестиционном банке образованному финансисту — немусульманину, который технократически осмысливает правила (что можно и чего нельзя), бывает сложно дать оценку тому, что перед ним — харам или халяль, поскольку исламскую экономику нужно чувствовать так же, как и исламскую духовность», — добавляет Адалет Джабиев.

«Меня религиозная составляющая беспокоит меньше всего; альтернативные финансы — вот лучшее название для новых инструментов, позволяющих привнести в нашу экономику новые средства, — выразил свое мнение на проведенном для татарстанских журналистов брифинге президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. — В исламском мире много денег. Мы хотим, чтобы их инвестировали в нашу экономику. Для этого мы должны предложить инвесторам приемлемые для них инструменты. Они есть и могут быть реализованы в рамках уже существующего законодательства».

Исламский пластик

Объективно оценить хотя бы один исламский финансовый продукт помогут комментарии генерального директора финансового дома «Амаль» Рашида Низамеева, предоставленные специально для Bankir.Ru: 

— В вашем пресс-релизе разъясняется, что главное отличие нового продукта заключается в том, что деньги, размещенные на счетах владельцев пластиковых карт, не участвуют в операциях, запрещенных исламом. Что это за операции?

— Карточные счета открываются в специализированном филиале закрытого акционерного общества «Булгар банк». Филиал не выдает ссуд, кредитов, и не принимает вклады от населения и юридических лиц с выплатой фиксированных процентов.

Кроме того, филиал имеет собственный корреспондентский счет, поэтому его средства не смешиваются со средствами других подразделений «Булгар банка», которые занимаются обычной банковской деятельностью.

Таким образом, средства владельцев специализированных банковских карт не вовлекаются в операции, связанные с начислением ссудного процента, что запрещено исламом.

— Есть ли еще какие-то базовые отличия выпущенных «Булгар банком» карт от обычных пластиковых карт?

— Фундаментальных отличий нет, это дебетовая карта стандартной линейки VISA (Electron, Classic, Gold), на остаток средств по которой не начисляется ссудный процент.

— Может ли представитель другой религиозной конфессии стать держателем такой пластиковой карты? Что для этого необходимо?

— Любой гражданин Российской Федерации, у которого есть паспорт и ИНН, может стать нашим клиентом.

— Можно ли по этим картам получить какой-либо доход?

— Доход по данным картам не начисляется.

— Где вы планируете внедрять специализированные пластиковые карты?

— Мы ожидаем, что основной интерес к данному продукту проявят люди, исповедующие ислам, а также те, кому близки идеи исламских финансов. На базе этого предположения и будет строиться наша маркетинговая стратегия.

Интерес к этому продукту уже существует. Межрегиональный паломнический центр «Идель Хадж» совместно с финансовым домом «Амаль» запустили «пилотный» проект по обеспечению паломников, выезжающих в хадж, исламскими пластиковыми банковскими карточками международной платежной системы VISA.

Владельцы такой карточки смогут положить на счет свои деньги в рублях, а по приезде в Королевство Саудовская Аравия снимать с карты средства на текущие расходы в местной валюте (саудовские риалы) в банкоматах Мекки и Медины. Кроме того, можно воспользоваться картой для безналичной оплаты товаров и услуг. Все транзакции в Саудовской Аравии по пластиковой карте осуществляются по курсу Центробанка РФ.

«Это очень удобный и в то же время выгодный для паломников способ сохранения денежных средств», — убежден генеральный директор межрегионального паломнического центра «Идель Хадж» Аяз Мингалеев. — Паломникам не нужно будет искать обменные пункты и оптимальные курсы валют, переплачивать комиссии за посреднические операции, и главное, постоянно опасаться за сохранность денег. В то же время международная платежная система VISA имеет широкую сеть банкоматов и пунктов обслуживания во всех странах. Так что карточка пригодится нашим паломникам и в дальнейшем».

По словам представителя Духовного управления мусульман Татарстана Ильшата Насибуллина, исламские финансовые услуги остро востребованы у мусульман. «Ежедневно к нам поступают вопросы от жителей как Татарстана, так и соседних регионов о потребности в специальных банковских продуктах», — отметил он.

Что в сухом остатке? Дебетовая карта стандартной линейки VISA, на остаток средств по которой не начисляется ссудный процент.

Комплексный подход и гарантии

Финансовый дом предлагает множество других услуг исламского банкинга. «Исламская экономическая модель привлекательна именно комплексностью подхода, — пояснил в интервью IslamRF.Ru финансовый директор дома «Амаль» Ренат Едиханов. — Неправильно будет «халяльно» размещать денежные средства, привлекая их «под проценты» или наоборот, привлекая инвестиции в соответствии с шариатом, отдавать их в кредит под фиксированный процент. Единичная реализация отдельных продуктов возможна, но такой подход ущербен, так как не позволяет полностью воспользоваться теми преимуществами, которые таит в себе исламская экономическая модель. Кроме того, у клиента вполне резонно могут возникнуть сомнения в правильности и чистоте финансовых операций, когда его деньги, работая внешне по «правильному» финансовому договору, находятся на общем корреспондентском счете банка, смешиваясь с другими денежными средствами, доход по которым не всегда разрешен шариатом. Именно это и послужило побудительным мотивом к выработке системного подхода в разработке продуктовой линейки и запуску отдельного филиала банка, на корреспондентском субсчете которого и учитываются отдельно финансовые операции клиентов финансового дома «Амаль». Комплексный подход удобен для клиента и не вызывает сомнений».

«Финансовый дом «Амаль», по сути, является аналогом современного исламского банка, — продолжает Рашид Низамеев. — Мы предлагаем нашим клиентам потребительское финансирование, например, авторассрочку и рассрочку на приобретение недвижимости, работаем с бизнесом, предоставляя торговую рассрочку, услуги финансовой аренды и проектное финансирование. Кроме того, привлекаем вклады, предоставляя нашим инвесторам (вкладчикам) возможность получения дозволенного шариатом дохода на размещенные у нас денежные средства.

Инвестиционные продукты основываются на договоре, известном в исламском праве как «мудараба». В соответствии с таким договором клиент передает свой капитал в управление финансовому дому «Амаль». Капитал в дальнейшем используется в активных операциях: продаже товаров в рассрочку, лизинговых сделках и долевом финансировании инвестиционных проектов. Собственником капитала является клиент, финансовый дом «Амаль» при этом выступает агентом по управлению капиталом клиента. Полученная в результате управления капиталом прибыль делится между клиентом и финансовым домом «Амаль» в соответствии с индивидуально определенным в договоре соотношением. В случае отрицательного финансового результата по управлению привлеченными средствами, убытки уменьшают размер капитала клиента, переданного в управление», — подробно разъясняет Низамеев.

«По результатам последних двух кварталов доходность наших клиентов по инвестиционным продуктам составила от 4,58% до 14,66% в зависимости от характера размещения, а также суммы и срока размещения, - поясняет Низамеев. - Религиозная легитимность продукта обеспечивается двухуровневой системой шариатского контроля — внешним комитетом шариатского контроля (ВКШК), в функции которого входят проведение аудита на предмет исполнения учреждением норм исламского права во всей его деятельности, и отделом внутреннего шариатского контроля, обеспечивающего повседневную работу, проверку инструкций, исходящих от руководства учреждения на соответствие решениям ВКШК, и другие функции. Такая система принимается знатоками исламского права как наиболее правильная и обеспечивающая независимость оценки экспертов. Соответствие шариату деятельности финансового дома «Амаль» подтверждается сертифицированным экспертом AAOIFI (Организация по учету и аудиту в исламских финансовых институтах, Бахрейн)».

Популярность и законность

Многие мировые эксперты сходятся во мнении, что исламские банки проявляют большую устойчивость во время кризиса и показывают более стабильные результаты по сравнению с традиционными.

«Кризис западных рынков в 2008–2009 годах, полное их закрытие для российских заемщиков, на какой-то период послужил мощным драйвером для движения в восточном направлении, — говорит вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. — Кризис кончился… как будто…, но это движение уже не остановить».

Как явствует из данных The Banker, общий объем активов финансовых учреждений, действующих в соответствии с законами шариата, в 2010 году составил трлн., что соответствует примерно 1% мирового рынка.

Законность работы с исламскими финансовыми инструментами на российском рынке неоднозначна. «Без формирования правового поля исламских финансов они развиваются в России нелегально», — утверждает Максим Осадчий (БКФ).

Тем не менее, работу с исламскими финансовыми инструментами Анатолий Аксаков на состоявшемся минувшим летом в Казани международном саммите исламского бизнеса и финансов назвал в числе возможных шагов на пути к созданию международного финансового центра в России. «Есть определенные инструменты исламского банкинга, с которыми затруднена работа из-за противоречия налоговому законодательству России. Но таких немного. Наша общая задача — выработать предложения, позволяющие использовать эти инструменты, но одновременно не дающие недобросовестным участникам рынка воспользоваться льготами, — обратился Анатолий Аксаков к участникам саммита. — Необходимо накапливать практику».

«Полагаю, модель исламского банкинга - интересный альтернативный вариант инвестиования, — считает президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, директор Института краткосрочных программ Финансового университета при Правительстве РФ Диана Маштакеева. Для малого и среднего бизнеса такой вариант особенно может быть интересен, поскольку снимает с предприятия или нового проекта процентную нагрузку. Думаю, институты исламского банкинга могли бы составить серьезную конкуренцию таким институтам как венчурные фонды и бизнес-ангелы».

Итак, конкуренция и альтернатива. Что ж, возможность выбора — это то, чего очень часто не хватает гражданам России.

Islamic-finance.ru по материалам Bankir.Ru